香港汽車保險：您需要知道的一切
- cs2876
- 6月20日
- 讀畢需時 6 分鐘
在香港駕駛，無論是在尖沙咀的繁忙街道還是新界的蜿蜒道路，都需要適當的汽車保險。根據《汽車保險（第三者風險）條例》的規定，汽車保險是法定要求，確保法律合規並在意外事故中提供財務保障。本指南涵蓋香港汽車保險的八個關鍵要點：汽車保險種類、無索償折扣（NCD）、乘客保障、自負額、除外責任、索償流程、保單取消以及選擇合適的保單。無論您是新手司機還是經驗豐富的駕駛者，本指南將助您自信地應對汽車保險事務。
索引
1. 汽車保險種類
香港的汽車保險主要分為兩種：第三者責任保險及全保。兩者針對不同需求，提供不同程度的保障與成本平衡。
保險種類 | 第三者責任 | 自身車輛損失 | 額外福利 |
第三者保險 | 是 | 否 | 否 |
全保 | 是 | 是 | 是 |
第三者責任保險
法定要求：所有車主必須購買，涵蓋因您的車輛造成第三者死亡或人身傷害（最高1億港元）及財產損失（最高200萬港元）。
保障範圍：支付您在事故中對他人的醫療費用或維修費用，但不涵蓋您的車輛損失、您或乘客的傷害。
適合對象：擁有較舊或低價值車輛的司機，尋求符合法律要求的最低成本保險。
注意事項：價格實惠，但不保障自身車輛維修或個人傷害，財務風險較高。
全保
全面保障：包括第三者責任保障，同時保護您的車輛免受事故、火災、盜竊或其他風險（如洪水或破壞）的損失。
額外福利：通常提供司機及乘客的人身意外保障、醫療費用（每年4,000至10,000港元）、擋風玻璃維修、24小時道路救援及拖車服務。
適合對象：擁有較新、高價值或融資車輛的車主，或經常在繁忙地區駕駛的司機。
注意事項：保費較高，但提供全面保障，特別適合需要額外安全感的司機。
2. 無索償折扣（NCD）
無索償折扣（NCD），又稱無索償獎勵（NCB），是對無索償駕駛者的獎勵，可顯著降低保費。
NCD運作方式
計算方式：私家車無索償一年可獲20%折扣，連續五年無索償可達60%折扣。商用車輛的最高折扣通常為30%。
折扣比率：
無索償年數 | NCD百分比 |
1 | 20% |
2 | 30% |
3 | 40% |
4 | 50% |
5或以上 | 60% |
索償對NCD的影響
40%或以下NCD：一次索償可能將NCD重置為0%。
50%或60% NCD：索償可能分別降至20%或30%。
多次索償：通常將NCD重置為0%。
NCD保障：部分保單允許在小額索償（例如低於50,000港元或保額的15%，且無第三者人身傷害）後保留折扣。
轉移NCD
更換保險公司：提供前保險公司的證明文件（如續保通知）可轉移NCD。
新車輛：同一保單持有人購買新車時，NCD可繼續適用。
海外NCD：外籍人士可憑無索償證明轉移海外NCD，需經保險公司批准。
NCD的重要性
NCD 可節省高達 60% 的保費，從而鼓勵安全駕駛。準確申報您的 NCD 對避免保單爭議非常重要。
3. 乘客保障
全保通常包括人身意外保障，為車內乘客在事故中受傷提供財務保護。此保障通常涵蓋醫療費用，每年限額約為4,000至10,000港元。例如，若乘客在碰撞後需醫療治療，此保障可幫助支付費用，為同行者提供安全感。第三者責任保險不提供乘客保障，因此全保對此需求至關重要。請檢查保單以確認乘客保障的具體限額和條件。
4. 自負額
自負額（又稱墊底費）是您在索償時需自付的金額，保險公司才會支付其餘部分。自負額因索償類型及駕駛者而異，影響您的直接支出。
一般自負額：適用於自身車輛損失索償，例如5,000港元。若維修費為20,000港元，您支付5,000港元，保險公司支付15,000港元。
非記名司機自負額：若駕駛者未列於保單，可能需額外自負額（如5,000港元）。
年輕司機自負額：25歲以下司機可能需額外自負額（如10,000港元）。
新牌司機自負額：駕駛經驗少於兩年的司機可能需額外自負額（如10,000港元）。
停泊損毀自負額：車輛停泊時受損可能需額外自負額。
例子：若非記名、年輕且新牌的司機造成40,000港元損失，總自負額可能為30,000港元（5,000港元一般+5,000港元非記名司機+10,000港元年輕司機+10,000港元新牌司機），可索償10,000港元。選擇較高的自負額可降低保費，但請確保能負擔索償時的費用。請審閱保單以了解所有自負額。
5. 除外責任
汽車保險保單包含除外責任，即保單不承保的特定情況。常見除外責任包括：
地域限制：在香港以外地區駕駛，未有適當跨境保障。
未經授權司機：無有效香港駕駛執照或未列於保單的司機引致的索償。
酒駕或藥駕：司機受酒精或藥物影響時的事故。
戰爭或恐怖主義：因戰爭、內亂或恐怖主義造成的損失。
故意損壞：保單持有人或其代理人故意造成的損失。
自然耗損：車輛的逐漸磨損或機械故障。
賽車或速度測試：參與賽車或競速活動的損失。
核風險：核活動或輻射造成的損失。
污染：非突發性污染造成的損失。
商業用途：未經許可將私家車用於出租或商業用途。
請仔細審閱保單文件以了解所有除外責任。如有跨境駕駛等特殊需求，可考慮附加保障。
6. 索償流程
索償需迅速行動並提供完整文件。基本步驟包括：
及時報告：在事故後盡快通過電話或網上通知保險公司/保險經紀。
收集證據：拍攝事故現場、車輛損壞及道路狀況的照片，與其他當事人交換聯繫及保險資料，記錄目擊者詳情。
報警：若有傷亡、爭議或重大損壞，立即通知香港警方並取得警方報告。
提交文件：
擋風玻璃損壞：修前後照片、車輛牌照、發票/收據。
事故/損壞：授權書、司機身份證、駕駛執照、車輛登記文件、車輛牌照、警方陳述、事故現場照片、維修報價。
盜竊：車輛登記文件、車輛牌照、警方陳述、授權書。
配合保險公司：全保通常要求使用指定維修商，提供無現金維修及索償支援。
結算索償：保險公司支付維修費用或退款，扣除自負額。
注意事項：
應做：記錄所有詳情；若對方有責任，盡快向警方投訴；使用指定維修商。
不應做：承認責任；未經保險公司同意支付或承諾；在現場爭論責任。
保留記錄：保存收據及通訊記錄。
及時的報告和完整的文件可避免索償被拒。指定維修商提供維修保證及直接索償處理，簡化流程。
7. 保單取消
若需在續保前取消保單，您可能有資格獲得部分保費退款，視保單條款而定。但若保單期間已提出索償，通常無法退款。部分保單可能提供冷靜期，允許購買後短期內全額退款，但這在汽車保險中較少見。請查閱保單文件或聯繫保險公司了解具體取消及退款條件。此靈活性適用於出售車輛或移居海外等情況。
8. 選擇合適的保單
選擇合適的汽車保險需平衡成本、保障及個人需求。考慮因素包括：
車輛價值：全保適合高價值或融資車輛；第三者保險適合較舊車輛。
駕駛習慣：經常在市區駕駛者受益於全保的道路救援等福利。
預算：較高的自負額可降低保費，但增加索償成本。
乘客保障：全保提供乘客醫療費用保障，第三者保險則無。
NCD：安全駕駛可最大化折扣，降低保費。
除外責任及自負額：確保保單涵蓋您的駕駛需求，並能負擔自負額。
索償及取消流程：熟悉流程以便管理保單。
仔細審閱保單條款以避免意外。如需個性化建議及具競爭力的保險方案，請向 Speedinsure 索取報價，作為香港值得信賴的保險經紀，提供從報價到索償的專業支援。
