香港家傭保險：全面指南

引言

在香港，外籍家傭在許多家庭中扮演著重要角色，負責清潔、烹飪、照顧兒童和長者等任務。僱用家傭伴隨著重大責任，包括確保他們的福利和遵守法律要求。保險保障是這一責任的關鍵部分。雖然僱員補償保險是香港法律的強制性要求，但它可能無法為所有情況提供足夠的保障。家傭保險不只滿足法律要求，更為僱主和家傭提供更廣泛的保護。本指南探討了家傭保險的重要性、與僱員補償保險的區別，以及為潛在政策持有人選擇合適政策的實用建議。

法律要求：僱員補償保險

根據香港的《僱員補償條例》第40條 (勞工處)，所有僱主，包括僱用外籍家傭的僱主，必須購買僱員補償保險，以承擔僱主在法律（包括普通法）下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工或臨時工。

法定僱員補償保險的最低投保金額如下：

僱員數量	以每宗事故計算的投保金額
200人或以下	不少於港幣1億元
超過200人	不少於港幣2億元

若僱主不依法例投購僱員補償保險，可被檢控，一經定罪，最高可被判罰款港幣十萬元及監禁兩年。僱主還可能需要向僱員補償援助基金管理局會支付附加費。此外，香港入境事務處規定的外籍家傭標準僱傭合約（ID 407）要求僱主承擔保險的全部費用，不得將任何費用轉嫁給家傭。這項保險是法律必需品，也是為家傭提供保護的基礎。

僱員補償保險的局限性

雖然僱員補償保險滿足了法律的最低要求，但它可能無法完全保護僱主和家傭。其覆蓋範圍僅限於與工作相關的事件，例如在工作過程中發生的傷害或職業病。這意味著它不涵蓋：

• 非工作相關的疾病或傷害，例如家傭患上流感或在工作之外受傷。

  
  

• 第三者責任保險，即家傭因工作疏忽引致第三者身體受傷或財物損失而須負上的法律責任。

  
  

• 若家傭因嚴重健康問題無法繼續工作所需的送返原居地費用。

  
  

• 家傭不誠實行為（如盜竊）導致的財務損失。

  
  

• 若現任家傭無法繼續工作，聘請替代家傭的費用。

  
  

外傭與一般「打工仔」不同，根據「標準僱傭合約」，在受僱期間（包括外傭假期和休息日），不論是否因工作導致的疾病或傷害，僱主都需為外傭承擔醫療費用，包括診症費用、住院費用和牙科急診。單靠僱員補償保險的保障缺口可能使僱主面臨重大自費開支，並使家傭在非工作相關的醫療需求上缺乏足夠支持。

家傭保險：保障的延伸

家傭保險是一種全面的產品，不僅包括強制性的僱員補償保險，更針對外籍家傭提供了額外的保障。與僅限於與工作相關事件的僱員補償保險不同，家傭保險涵蓋更廣泛的場景，使其成為僱主的寶貴選擇。

典型覆蓋範圍包括：

保險類型	描述
僱主責任	覆蓋因工作相關傷害或疾病而產生的法律責任，符合《僱員補償條例》的要求。
醫療費用	包括門診、牙科、住院和手術費用，無論疾病或傷害是否與工作相關。
第三者責任	家傭因工作對他人的身體或財產造成損害之法律責任。
送返原居地費用	若家傭因嚴重疾病或受傷無法工作，承擔送其回國的費用。
替代家傭費用	若現任家傭要入院留醫或要返回原居地，提供聘請臨時或替代傭工的費用保障。
信用保證	保護僱主免受家傭不誠實行為（如盜竊）造成的財務損失，部分政策最高賠償額達1萬港元。

僱員補償保險與家傭保險的區別

了解僱員補償保險與家傭保險的區別對僱主做出明智決定至關重要：

	僱員補償保險	家傭保險
法律要求	根據《僱員補償條例》強制性要求所有僱主購買。	包括強制性的僱員補償保險，並提供額外福利。
保障範圍	僅覆蓋與工作相關的傷害和疾病，最低保額為每宗事件1億港元。	擴展至非工作相關的醫療費用、送返原居地費用、替代家傭費用和信用保證。
醫療費用	僅限於與工作相關的事件。	可能涵蓋門診、牙科、住院和手術費用，無論原因。
額外福利	僅專注於與工作相關的責任。	包括可選福利，如每日住院津貼和第三者法律責任。
目的	確保與工作相關事件的法律合規。	為僱主和家傭提供全面保護，提升整體安全感。

僱員補償保險滿足了法律的最低要求，而家傭保險提供更全面的方法，解決了與工作相關和非工作相關的風險。

家傭保險的益處

選擇家傭保險為僱主和家傭提供顯著優勢：

對僱主

• 法律合規：確保符合香港勞工法規，降低法律風險。

  
  

• 財務保護：免受意外醫療費用或責任索賠的財務影響，這些費用可能相當可觀。

  
  

• 安心感：確保家傭能獲得必要的醫療護理，無需僱主承擔額外費用。

  
  

對家傭

• 醫療保障：無需個人承擔費用即可獲得疾病或傷病的治療。

  
  

• 嚴重健康問題的保障：為返回原居地或長期醫療休假提供支持，確保其福祉。

  
  

• 全面支持：涵蓋非工作相關問題，提升整體保障和關懷。

  
  

選擇合適的家傭保險政策的建議

選擇合適的家傭保險政策需要仔細考慮。以下是實用的建議：

1. 評估保險範圍：

   
   

   • 根據家傭的需求考慮額外福利，如牙科護理、門診治療或非工作相關疾病保障。

     
     

2. 平衡保險費用：

   
   

   • 僅涵蓋僱員補償要求的基礎計劃每年可能低至港幣300元。

     
     

   • 包含額外福利的全面計劃每年可能約港幣500元以上。

     
     

   • 優先選擇覆蓋全面的政策，以避免保護不足。

     
     

3. 審查保單條款：

   
   

   • 仔細閱讀細則，了解排除項目，例如既往病史、懷孕相關問題或特定活動（如駕駛或園藝）。

     
     

4. 評估保險公司聲譽：

   
   

   • 選擇具有良好客戶服務和高效理賠處理記錄的保險公司，以確保順暢的理賠體驗。

     
     

5. 檢查保單靈活性：

   
   

   • 選擇允許根據家庭需求調整保障的政策，例如添加或刪除覆蓋範圍。

     
     

其他注意事項

在探索家傭保險時，請注意以下事項：

• 資格要求：保單通常適用於申請時年齡在18至60歲的家傭，可能可續保至65歲。

  
  

• 排除項目：常見排除項目包括既往病史、分娩、故意自傷或戰爭及恐怖主義相關損失。

  
  

• 地理範圍：保障通常適用於香港境內發生的事件，但部分政策可能擴展至家傭隨僱主出國旅行的情況。

  
  

• 旅行保險：若您的家傭隨您出國旅行，請檢查僱員補償政策是否覆蓋境外傷害；若否，請考慮額外的旅行保險。

  
  

• 理賠程序：確保了解理賠程序，通常涉及在指定期限內（例如30天）提交理賠表格和支持文件。

  
  

結論

為香港的僱主購買家傭保險是一項負責任且實用的措施。雖然僱員補償保險是法定的，但它可能無法提供足夠的保護以應對非工作相關的風險。家傭保險提供更全面的解決方案，確保法律合規並為僱主和家傭提供財務安全。通過了解區別並選擇合適的政策，您可以為您的家傭營造一個安全且支持性的工作環境。如需更多信息或探索定制化的保險選項，請在 Speedinsure 獲取快速報價。